未曾贷款却生不良记录 银行要负违规放贷责任

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未曾贷款却生不良记录 银行要负违规放贷责任朴女士想贷款买第二套房时被银行告知，因自己存在不良信用记录而无法贷款。带着疑惑，朴女士到银行查询，竟发现有人冒用她的名义贷款32万元。于是，朴女士将工行王府井支行诉至东城法院，以审查核实不力为由，要求工行撤销她的不良信用记录，并赔偿精神损失。

　　案件回放 从未贷款却有不良记录

　　2007年底，朴女士想通过中国工商银行贷款，购买一套住房。令朴女士没有想到的是，银行竟然拒绝为她贷款，理由是她此前有过不良的信用记录，不能再办理贷款了。这让从没向银行贷过款的朴女士十分纳闷。

　　朴女士随即赶往银行进行查询。这一去，更蹊跷的事情发生了。在银行的电脑系统中，确实显示朴女士于2003年有过一次贷款记录。记录显示，朴女士在2003年1月14日曾向银行贷款32万元。虽然这笔贷款今年2月29日已全部还清，但是留下了46期逾期还款的记录。正是这高达46期的不良信用记录，使朴女士在8年内不能再贷款，不能再办信用卡，也不能进行工商注册。

　　银行方面表示，朴女士曾于2003年以其名下位于朝阳区芍药居北里的一处房产做抵押，向银行贷款32万元用于买车，贷款期限为5年。除了电脑中的电子记录，银行还向朴女士出示了书面证据。看到相关的贷款申请材料，朴女士一下发现了问题，虽然材料上申请人是她的名字，但签名笔迹根本不是她的。银行保留的贷款申请人的身份证复印件就更有问题了，姓名、出生日期等基本信息都是朴女士的，但身份证上的照片却是另外一个人。

　　到底是谁以朴女士的名义向银行进行了贷款？看到身份证上的照片，朴女士全明白了。照片上的人，正是她以前男朋友的妹妹。

　　朴女士表示，2002年到2004年间，她与男朋友金先生同居。期间，她的房产证等东西都放在抽屉里，抽屉又从不上锁。肯定是金先生在她不知情的情况下，私自拿走了房产证，并用其妹妹的照片伪造了一张她的身份证，然后到银行以她的名义进行贷款。

　　“银行的信息显示，朴女士是2002年11月申请的贷款，2003年1月办理的贷款手续，事实上，在这期间朴女士根本没在北京。”朴女士的代理律师表示，朴女士从2002年7月至2003年春节期间，一直在新疆出差，不可能到银行办理贷款。

　　朴女士认为，工商银行王府井支行在没有审查核实的情况下，以她的名义将贷款发放给他人，并将不良信用记录留给朴女士。由于银行的侵权行为，使她的不良记录将被保留8年之久，期间，她不能贷款，不能办理信用卡，甚至影响到工商注册。因此，去年底的房屋贷款被耽误，想进行工商注册的念头也因此打消。这些都给她的经济行为和名誉造成了极坏影响。朴女士要求工商银行王府井支行撤销她2003年1月14日贷款的全部信息，向她赔礼道歉并给付精神损失费3万元。

　　开庭现场  朴女士：借款签字不是我的

　　本周二下午，东城法院对案件进行了开庭审理。

　　工行代理人表示，“朴女士”贷款是事实。在发放贷款前，银行曾专门委托律师事务所进行过评估调查，还与“朴女士”有过谈话记录。庭审现场，工行代理人提交了借款合同、法律意见书和房产证明。但朴女士代理人则表示，借款合同上的签字并非朴女士笔迹。

　　当天，银行方面并没有带来贷款申请人的身份证复印件。朴女士代理人则提交了一张从房产部门获取的“朴女士”身份证。通过辨认，工行代理人表示，银行持有的身份证复印件照片与假证照片十分相像。

　　因为双方还需要调取更多证据，案件当庭未予宣判。

　银行：“无辜”记录可申请注销

　　工行其他支行工作人员表示，申请办理住房抵押贷款时，银行要求申请人提供身份证、户口本、房产证和申请人收入证明，其中身份证、户口本等都需要带原件。银行会对申请人提供的信息进行核实，由双方签订授权书。

　　“对于申请人的身份证明，银行可以联网进行核实。”该工作人员表示，银行可以利用个人征信系统联网核查申请人的身份信息，包括身份证上记载的姓名、身份证号及照片的真实性。一旦发现身份信息核对不一致，确认身份证为虚假证件后，银行便不能为申请人办理个人信贷业务。据他了解，银行联网个人征信系统已开通许多年。

　　对于“无辜”背上的不良信用记录，该银行工作人员表示可以申请注销。“虽然我们这里没出现过冒名贷款造成不良记录的情况，但也有过其他情况的注销申请。”他举例说，曾发生过因银行没及时通知，造成持卡人年费未缴的情况。持卡人到开户行填表，向人民银行提交异议声明，就可以等待处理。

　　律师看法  审核不力  银行负有民事责任

　　北京市大成律师事务所律师刘世杰表示，目前，银行对申请人的信息核查主要按各银行内部的操作规程来做。一旦银行没有审慎、尽职地核查贷款申请人的基本情况，使其他人无辜受牵连，在受牵连人自身不存在过错的情况下，银行需承担相应的民事责任。

　　银行需承担的民事责任主要有恢复原状、消除影响、恢复名誉、赔礼道歉等。以朴女士的案件为例，银行可以将朴女士的不良信用记录清除，恢复到未发生该事件前的状态。同时，因为银行核查不严导致朴女士的信用记录被记载为不良，给朴女士带来不必要的麻烦，银行要对此道歉。此外，如果朴女士能够证明这件事给她造成损失，还可以向银行主张损失赔偿。

　　对于朴女士索要的精神赔偿问题，刘世杰表示，精神赔偿主要涉及人身权问题，包括人格权、身份权、生命权、肖像权、名誉权、荣誉权等。就本案而言，朴女士可以主张索要精神赔偿，但必须提供确实有力的证据，证明这件事对她精神、心理上造成损害。朴女士还可以向银行索要因这件事造成的支出成本增加等直接损失。